صحتسنجی شده 
چرا میتوانید به نیاز فوری به پول نقد زمانی که تنها دارایی نقدشوندهتان طلا است، شما را سر یک دوراهی سخت قرار میدهد. آیا حتما باید سرمایه خود را بفروشید؟ راهکار بهتری وجود ندارد؟ وام خرید طلا، همان راهکاری است که بهدنبالش هستید. دریافت وام برای طلا، به شما امکان میدهد نقدینگی لازم را بدون از دست دادن طلای خود تامین کنید. در این مقاله شرایط اخذ وام طلا در سال ۱۴۰۴، مدارک مورد نیاز، بانکهای ارائهدهنده و تمام نکات کلیدی که برای گرفتن این تسهیلات ویژه نیاز دارید را بررسی میکنیم.
وام خرید طلا چیست؟
وام طلا نوعی تسهیلات مالی است که در آن شما طلای خود را بهعنوان وثیقه نزد بانک یا یک موسسه مالی به امانت میگذارید و در مقابل، مبلغی معادل بخشی از ارزش روز آن را بهصورت وام دریافت میکنید. نکته کلیدی این است که مالکیت طلا در تمام طول مدت قرارداد برای شما محفوظ میماند و پس از تسویه کامل بدهی (شامل اصل وام و کارمزد)، وثیقه به شما بازگردانده میشود. با این فرآیند میتوانید دارایی راکد خود را بدون نیاز به فروش، به نقدینگی فعال تبدیل کنید و برای نیازهای فوری خود بهکار بگیرید.
تفاوت وام طلا با فروش طلا، در حفظ مالکیت و ارزش سرمایه است. وقتی طلا را میفروشید، علاوهبر از دست دادن اصل دارایی، معمولا «اجرت ساخت» و ارزش افزوده آن را نیز از دست میدهید. اما با دریافت وام طلا، اصل سرمایه خود را حفظ کرده و از رشد احتمالی قیمت طلا در آینده نیز بهرهمند خواهید شد. بنابراین، شرایط اخذ وام طلا برای کسانی ایدئال است که به نقدینگی نیاز دارند، اما نمیخواهند ریسک فروش دائمی و از دست دادن سرمایه ارزشمند خود را بپذیرند.
انواع وام برای طلا در سیستم بانکی ایران
در سیستم بانکی ایران، تسهیلات مبتنی بر وثیقه طلا عمدتا در قالب دو قرارداد اسلامی مشخص ارائه میشود که هر یک شرایط، سقف پرداختی و نرخ سود متفاوتی دارند.
مقاله مرتبط: چگونه پولدار شویم؟
وام قرضالحسنه طلا
وام قرضالحسنه، یکی از محبوبترین انواع وام برای طلا بهشمار میرود که بر پایه عقد قرضالحسنه پرداخت میشود. در این نوع وام، شما در ازای وثیقه گذاشتن طلای خود، مبلغ مشخصی را بدون سود دریافت میکنید. البته بانک برای پوشش هزینههای نگهداری، بیمه و کارشناسی وثیقه، مبلغی را تحت عنوان «کارمزد» از وامگیرنده دریافت میکند که نرخ آن معمولا بسیار پایینتر از سود وامهای دیگر است.
| معیارها | توضیحات |
|---|---|
| ویژگی اصلی | عدم دریافت سود و صرفا پرداخت کارمزد |
| سقف وام | معمولا محدود و پایینتر از وام جعاله |
| مدت بازپرداخت | اغلب کوتاهمدت و حدودا یکساله |
| مناسب برای | افرادی که به مبلغ نسبتا کمی نقدینگی برای مدت کوتاه نیاز دارند و میخواهند کمترین هزینه مالی را بپردازند |
وام جعاله طلا
نوع دیگر تسهیلات، وام جعاله طلا است. در این قرارداد، بانک در ازای ارائه خدمات (مانند عیارسنجی، نگهداری و مدیریت وثیقه)، مبلغی را تحت عنوان حقالجعاله یا سود دریافت میکند. سقف این نوع وام، به مراتب بالاتر از وام قرضالحسنه طلا بوده و به ارزش روز طلای شما بستگی بیشتری دارد.
| معیارها | توضیحات |
|---|---|
| ویژگی اصلی | امکان دریافت مبلغ وام بالاتر از وام قرضالحسنه طلا |
| نرخ سود | بر اساس نرخ مصوب شورای پول و اعتبار برای عقود مبادلهای تعیین میشود و از کارمزد وام قرضالحسنه بیشتر است |
| مدت بازپرداخت | میتواند بلندمدتتر و با انعطاف بیشتری باشد |
| مناسب برای | افرادی که به نقدینگی بیشتری نیاز دارند و بازپرداخت مبلغ بالاتر سود برایشان توجیهپذیر است |
کدام بانکها و موسسات در ایران وام خرید طلا ارائه میدهند؟
وام خرید طلا، توسط تمامی بانکها ارائه نمیشود و شرایط آن نیز در بانکهای مختلف، متفاوت است. هرچند نام بانکهای متعددی در این زمینه شنیده میشود، اما در حال حاضر بانک کارگشایی بهعنوان متولی اصلی و تخصصی این نوع وام در کشور فعالیت میکند. اطلاعات زیر بر اساس آخرین تغییرات و شرایط اعلامشده توسط بانکهای اصلی ارائهدهنده این خدمت گردآوری شده.
| نام بانک/موسسه | نرخ سود | مدت بازپرداخت | سایر توضیحات |
|---|---|---|---|
| بانک کارگشایی | ۱۸ درصد | ۶ ماهه یا ۱ ساله | نگهداری طلا بهعنوان وثیقه تا زمان تسویه |
| بانک ملی | حدود ۱۸ درصد | سقف ۱۲ ماهه | تا ۷۰ درصد ارزش طلا پس از عیارسنجی، پرداخت میشود |
| بانک ملت | ۱۸ درصد | ۶ ماهه تا ۲ ساله | تا ۷۵ درصد ارزش طلا پس از عیارسنجی، پرداخت میشود |
| بانک صادرات | ۱۵ تا ۱۸ درصد | ۶ تا ۱۸ ماه | پس از عیارسنجی، بر اساس ارزش طلا وام پرداخت میشود |
| بانک تجارت | ۱۸ درصد | حداکثر ۱ ساله | تا ۷۰ درصد ارزش طلا پس از عیارسنجی، پرداخت میشود |
| بانک دی | ۱۶ تا ۲۰ درصد | ۶ تا ۱۲ ماهه | عیارسنجی توسط کارشناس و نگهداری طلا بهعنوان وثیقه تا زمان تسویه |
| بانک آینده | ۱۵ درصد | ۶ تا ۱۲ ماهه | تا ۸۰ درصد ارزش طلا پس از عیارسنجی، پرداخت میشود و نگهداری طلا بهعنوان وثیقه تا زمان تسویه |
| بانک اقتصاد نوین | ۱۵ تا ۱۸ درصد | سقف ۱۸ ماه | تا ۷۰ درصد ارزش طلا پس از عیارسنجی، پرداخت میشود و نگهداری طلا بهعنوان وثیقه تا زمان تسویه |
| بانک پارسیان | ۱۶ درصد | ۶ تا ۱۲ ماهه | نگهداری طلا بهعنوان وثیقه تا زمان تسویه |
در حال حاضر تمام طرحهایی که میتوان با وثیقهگذاری طلا وام دریافت کرد، سقف مشخصی دارند. یعنی اگرچه در شرایط اعلامی وام، گفته میشود که تا ۷۰ یا ۸۰ درصد مبلغ وثیقه به فرد اختصاص داده میشود، اما مقدار ریالی آن همیشه کمتر از ۱۰۰ میلیون تومان خواهد بود.
شما با ارائه حدود ۸۵ گرم طلا، میتوانید هر دو نوع وام قرضالحسنه و جعاله را تا سقف مجموعا ۲۵ میلیون تومان، از بانک کارگشایی دریافت نمایید. همچنین، برای دریافت ۵۰ میلیون وام از بانک کارگشایی، باید حدود ۱ میلیارد و ۴۰۰ میلیون تومان طلا وثیقه بگذارید.
طلای آب شده بخریم یا طلای دیجیتال؟ بررسی دقیق برای سرمایهگذاران ایرانی را در این مطلب بخوانید.
مدارک و شرایط اخذ وام طلا
برای دریافت وام خرید طلا نیازی به طی کردن مراحل پیچیده اداری، معرفی ضامن یا ارائه سفته و چک ندارید، زیرا وثیقه اصلی شما، طلایی است که به بانک میسپارید. با این حال، باید نگاهی به شرایط اخذ وام طلا و مدارک مورد نیاز متقاضیان داشته باشیم.
| مدارک مورد نیاز | شرایط اخذ وام طلا |
|---|---|
| اصل شناسنامه و کارت ملی هوشمند متقاضی | افتتاح حساب سپرده قرضالحسنه در بانک مورد نظر |
| فاکتور طلا | بانک کارگشایی صرفا طلای زینتی (مانند گردنبند، دستبند، النگو) را بهعنوان وثیقه میپذیرد و سکه یا شمش طلا مورد قبول این بانک نیست. |
| مقدار طلایی که میخواهید وثیقه بگذارید | ارزش وثیقه شما باید معادل یا بیشتر از مبلغ وام درخواستی باشد |
| در فرآیند کارشناسی، ارزش سنگهای قیمتی و اجرت ساخت طلا محاسبه نشده و فقط ارزش طلای خالص، که مستقیما به قیمت روز طلا بستگی دارد، ملاک قرار میگیرد. | |
| پس از ارائه مدارک، طلای شما توسط کارشناس بانک ارزیابی و وزن شده و پس از تعیین ارزش نهایی، تا زمان تسویه کامل در خزانه امن بانک نگهداری میشود. |
در گذشته ممکن بود مدارکی برای احراز محل سکونت نیز درخواست شود، اما با توجه به اینکه امروزه این اطلاعات بهصورت سیستمی توسط نهادها و سازمانهای مختلف دولتی قابلاستعلام و در دسترس است، توصیه میشود آخرین شرایط و مدارک لازم را از شعبه مربوطه استعلام بگیرید.
یکی از نکات کلیدی که من در عمل با آن مواجه شدم، نحوه محاسبه ارزش طلا بود. زمانی که یک گردنبند کارشده را برای ارزیابی به بانک کارگشایی ارائه دادم، کارشناس بانک با دقت آن را وزن و عیارسنجی کرد و در حین این کار توضیح داد که ارزش سنگهای تزئینی و اجرت ساخت، در محاسبه وام لحاظ نمیشود. درواقع، بانک صرفا به ارزش ذاتی و خام طلا بهعنوان یک فلز گرانبها تکیه میکند، نه ارزش کارشده یا بازاری آن.
مزایا و معایب دریافت وام برای طلا
شناخت مزایا و معایب دریافت وام برای طلا، به شما کمک میکند تا تصمیم بگیرید که آیا این نوع تسهیلات با شرایط و نیازهای شما همخوانی دارد یا خیر.
مزایا و معایب
- دریافت فوری نقدینگی
- بدون نیاز به معرفی ضامن رسمی، ارائه چک یا سفته
- حفظ اصل سرمایه
- فرآیند ساده و بدون پیچیدگی
- سقف محدود وام
- در نظر نگرفتن اجرت ساخت و سنگهای قیمتی در ارزشگذاری طلا
- ریسک از دست دادن وثیقه در صورت عدم بازپرداخت وام در موعد مقرر
- دارای کارمزد (در وام قرضالحسنه) یا سود (در وام جعاله)
مقایسه وام خرید طلا با گرو گذاشتن طلا نزد طلافروشان
گرو گذاشتن طلا نزد طلافروشان یک روش سنتی و غیررسمی برای تامین مالی محسوب میشود که همچنان رواج دارد. این روش تفاوتهای بنیادین و ریسکهای قابلتوجهی در مقایسه با دریافت وام از یک نهاد بانکی معتبر دارد. جدول زیر این تفاوتها را بهوضوح نشان میدهد.
| ویژگیها | دریافت وام طلا از بانک | گرو گذاشتن نزد طلافروش |
|---|---|---|
| امنیت وثیقه | بسیار بالا؛ طلا در خزانههای امن و تحت پوشش بیمه کامل بانک نگهداری میشود. | نامشخص و پرریسک؛ هیچ تضمینی برای نگهداری امن طلا وجود ندارد و خطر سرقت، گم شدن یا حتی جابجایی آن وجود دارد. |
| نرخ بهره | شفاف و قانونی؛ بر اساس مصوبات بانک مرکزی | غیررسمی و اغلب بسیار بالا؛ نرخها توافقی، بدون نظارت و معمولا بیشتر از نرخهای بانکی |
| شفافیت و قرارداد | قرارداد رسمی و قانونی؛ تمام جزئیات وام، شرایط بازپرداخت و فرآیند تملک وثیقه بهصورت مکتوب ثبت میشود. | قرارداد غیررسمی؛ معمولا بر پایه توافق شفاهی یا نهایتا، یک رسید کاغذی ساده است که پیگیری حقوقی آن را دشوار میکند. |
| شرایط بازپسگیری | فرآیند قانونی مشخص؛ در صورت عدم پرداخت، بانک پس از طی مراحل قانونی اقدام به فروش طلا از طریق مزایده میکند. | بدون تضمین؛ فروشنده ممکن است مدت بسیار کوتاهی پس از سررسید، طلا را بفروشد و هیچ تعهدی برای برگزاری مزایده یا بازگرداندن مازاد ارزش آن ندارد. |
| احتمال کلاهبرداری | نزدیک به صفر؛ فرآیندها تحت نظارت کامل نهادهای قانونی است. | بالا؛ بهدلیل نبود نظارت دقیق و شفاف، احتمال بروز تخلف، کلاهبرداری و سوءاستفاده از شرایط اضطراری فرد بسیار زیاد است. |
چرا همه بانکها وام خرید طلا ارائه نمیدهند؟
شاید این سوال برای شما پیش آمده باشد که چرا با وجود جذابیت وثیقه طلا، تنها تعداد محدودی از بانکها این خدمت را ارائه میدهند.
- هزینههای سنگین نگهداری و بیمه: طلا یک دارایی فیزیکی ارزشمند است که نگهداری آن به خزانههایی با بالاترین سطح امنیت فیزیکی نیاز دارد. هزینههای مربوط به ساخت و نگهداری این خزانهها، سیستمهای ضدسرقت و همچنین بیمه کردن حجم بالای طلا در برابر حوادثی مانند سرقت یا آتشسوزی، بسیار قابلتوجه است.
- پیچیدگی فرآیندهای کارشناسی و لجستیک: ارائه وام طلا نیاز به استخدام کارشناسان خبره و معتمد برای عیارسنجی و ارزیابی دقیق طلا دارد. علاوهبراین، فرآیند تحویل گرفتن، بستهبندی، پلمب، ثبت مشخصات و نگهداری هزاران قطعه طلای امانتی، یک عملیات لجستیکی پیچیده محسوب میشود که از چارچوب فعالیتهای معمول بسیاری از بانکها خارج است.
- مدیریت ریسک نوسانات شدید قیمت طلا: نوسانات قیمت طلا، یک ریسک بزرگ برای بانک محسوب میشود. هرچند با احتمال اندک، اما اگر قیمت طلا بهشدت کاهش یابد، ممکن است ارزش وثیقه از مبلغ باقیمانده وام کمتر شود. این ریسک باعث میشود بانکها مجبور شوند درصدی از ارزش طلا را بهعنوان حاشیه اطمینان کسر کنند و وام کمتری نسبت به ارزش واقعی آن بپردازند، که این، خود از جذابیت وام برای مشتری میکاهد.
مقاله مرتبط: راهنمای خرید طلای آبشده در بازار ایران
سرنوشت طلا در صورت عدم بازپرداخت وام چه خواهد شد؟
برخلاف بازار غیرر رسمی، در سیستم بانکی فرآیند ضبط و فروش وثیقه کاملا شفاف، قانونی و مرحلهبهمرحله طراحی شده تا حقوق وامگیرنده تا حد امکان حفظ شود. در صورتی که بازپرداخت وام در موعد مقرر انجام نشود، بانک بلافاصله طلا را تصاحب نمیکند.
ابتدا از طریق اخطاریههای کتبی و روشهایی مانند ارسال پیامک، به وامگیرنده برای تسویه بدهی فرصت داده میشود. اگر مشتری پس از دریافت چندین اخطار همچنان بدهی خود را پرداخت نکند، بانک فرآیند قانونی برای تملک وثیقه را آغاز میکند. در آخرین مرحله، بدهی به اجرا گذاشته میشود.
نحوه قیمتگذاری و برگزاری مزایده در صورت عدم بازپرداخت وام خرید طلا چگونه است؟
پس از طی مراحل قانونی و صدور مجوز، بانک طلای شما را برای فروش آماده میکند. ابتدا، طلا مجددا بر اساس قیمت روز بازار توسط کارشناسان رسمی قیمتگذاری میشود. سپس بانک وثیقه را از طریق مزایده عمومی به فروش میگذارد. هدف از مزایده، فروش طلا به بالاترین قیمت ممکن است تا هم بدهی بانک تسویه شود و هم حقوق مشتری حفظ گردد.
تکلیف مازاد ارزش طلا پس از تسویه بدهی چیست؟
پس از فروش طلا در مزایده، مبلغ حاصل از آن برای پوشش موارد زیر استفاده میشود:
- اصل مبلغ وام
- سود یا کارمزد متعلقه تا روز تسویه
- هزینههای قانونی و اجرایی (مانند هزینه برگزاری مزایده)
اگر پس از کسر تمام این موارد، مبلغی از حاصل فروش باقی بماند (که به آن مازاد ارزش وثیقه میگویند)، بانک موظف است این مبلغ را به حساب وامگیرنده واریز کند.
دریافت اعتبار فوری از طریق وال گلد
در سایت خرید آنلاین طلا وال گلد، شما میتوانید به پشتوانه موجودی طلای خود و بدون نیاز به ضامن، تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان اعتبار فوری دریافت کنید. این اعتبار، بدون اینکه نیاز به مراجعه حضوری و وثیقه گذاشتن طلای فیزیکی داشته باشید، سریعا تایید شده و به کیفپول شما واریز خواهد شد و ۳۱ روز فرصت برای بازپرداخت خواهید داشت. جهت دریافت این اعتبار، کافی است مقدار اعتبار مورد نیاز خود را وارد کرده تا در صورت وجود مقدار طلای لازم برای وثیقه، مبلغ را دریافت نمایید. این روش شفافیت بالا، سرعت در تامین نقدینگی و امنیت دارایی را با هم ترکیب میکند و برای افرادی که با ابزارهای دیجیتال راحتتر هستند، یک مزیت بزرگ محسوب میشود.
برای کسب اطلاعات تکمیلی در رابطه با دریافت اعتبار فوری، به اپلیکیشن یا سایت وال گلد مراجعه نمایید.
کلام آخر
وام خرید طلا، راهکاری سریع برای تبدیل دارایی به نقدینگی است، اما نیاز به آگاهی کامل از جزئیات آن دارد. این تسهیلات، با حذف نیاز به ضامن و فرآیندهای پیچیده، گزینه بسیار خوبی برای نیازهای مالی فوری و کوتاهمدت بهشمار میرود؛ به شرطی که ریسک از دست دادن وثیقه را در صورت عدم بازپرداخت جدی بگیرید.
انتخاب یک نهاد معتبر بانکی مانند بانک کارگشایی، ملت، صادرات یا سایر نهادهای ارائه دهنده این خدمات، امنیت به مراتب بالاتری در مقایسه با بازارهای غیررسمی دارد. در مجموع، اگر از توانایی خود برای تسویه بدهی در موعد مقرر اطمینان دارید، این وام میتواند یک راهکار مالی کارآمد برای عبور از چالشهای پیشبینینشده باشد.
سوالات متداول
بله، شما میتوانید هر زمان که بخواهید با مراجعه به بانک و پرداخت اصل بدهی و سود/کارمزد متعلقه تا همان روز، وام خود را تسویه کرده و طلای خود را پس بگیرید.
از آنجا که وام برای طلا، مبتنی بر وثیقه است و ریسک اعتباری پایینی برای بانک دارد، معمولا تاثیر منفی بر رتبه اعتباری شما نمیگذارد، مگر آنکه در بازپرداخت آن بدحسابی کنید.
بله، برای بانک صرفا وزن و عیار طلا اهمیت دارد. بنابراین، طلای زینتی شکسته، قدیمی یا از مد افتاده نیز تا زمانی که عیار استاندارد داشته باشد، مورد قبول است.
خیر، وام فقط به مالک قانونی طلا پرداخت میشود. شخصی که طلا به نام اوست یا فاکتور خرید دارد، باید حضورا برای دریافت وام اقدام کند.
خیر، مبلغ وام در ابتدای قرارداد بر اساس ارزش روز طلا در همان تاریخ تعیین و ثابت میشود. نوسانات بعدی قیمت تأثیری بر افزایش مبلغ وام دریافتی شما ندارد.
خیر، ضبط وثیقه آخرین مرحله است. بانک ابتدا با ارسال اخطار به شما فرصت پرداخت میدهد و تنها در صورت عدم توجه به اخطارها، فرآیند حقوقی را آغاز میکند.
